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去印度放贷的中国人_凤凰网国际智库_凤凰网

本文来自微信"民众,"号:投中网(China-Venture),作者:田牧,Photo by Matthew T Rader on Unsplash

精明的中国网贷老板们,盼望在印度重现2017年现金贷在中国的黄金期间。无论小米、阿里、玖富这样的大年夜公司,照样只有四五小我的小团队,都这么想。

在放贷这件事上,中国人可说颇具航海家精神。

海内现金贷大年夜军在被监管“逼”得仓皇出逃后,又经历了东南亚市场的动荡。如今,人们再次把眼光投向了印度,这个互联网人口数量仅次于中国的国家。

精明的放贷老板们打算着,拥有13亿多人口的印度,互联网、智妙手机在高速遍及,司法给了高利率生计的空间,而且市场上的现金贷玩家并不多,此时进入,有望重现2017年现金贷在中国的黄金期间。而他们,则可以再次轻松躺着就能等金钱滚滚而至。

有趣的是,小米、阿里、玖富等大年夜公司是这么想的。拿着上切切人夷易近币,只有四五小我的小团队,也是这么想的。他们都在今年涌向印度,就像17世纪英国贩子那样,这个东方古国各处黄金。

现金贷逃离中国

算起来,刘少聪在现金贷行业摸爬滚打已经快四年了。从最开始作为一家现金贷公司的商务总监,他认真找流量、找数据,到如今和几位同伙合股跑去印度考察放贷,刘少聪完备经历了这个行业的猖狂和出逃。

尤其是2019年。

在2017年12月监管严整海内现金贷后,行业一夜之间陷入谷底。过了不久,刘少聪也从供职的公司告退。2018年10月,他发明沉寂了大年夜半年的各类现金贷微信群,又开始生动起来。生意系统、流量、数据的甲方乙方又在群里提议了需乞降广告。

而此次的苏醒比以往更凶猛。潜藏地下的各家放贷公司,在明知违法的环境下反倒变本加厉,将现金贷进级成了超利贷,综合年化利率以致跨越1000%,远超监管整治前的利率水平。

在如斯暴利的吸引下,刘少聪和同伙们也开始筹办一款超利贷产品,筹备2019年春节后上线。

春节后一个多月,是央视315晚会。“714高炮”和以融360为代表的贷款超市,成为晚会着末一个重磅查询造访,此中一位女士最初只贷款7000元,短短三个月就变成了50多万的负债。晚会之后,媒体报道有地方公安已经在线下抓获了一批违法放贷团伙。业内人不停担心的工作照样发生了,地下超利贷刚冒出头,又被打压下去。当晚不停盯在电视前的刘少聪,也知道他们已经计划好的产品上线事情要停下来了。

刘少聪并没有扫兴。根据以前几年的履历,他觉得市场的需求仍旧存在,等一两个月监管的风头以前后,各类借贷产品仍旧会像雨后春笋般不绝地冒出来。

但刘少聪判断错了。他没有等来苏醒,身边却有不少相助过的人由于催收、数据等问题被公安逮捕。今年9月,大年夜数据公司魔蝎、新颜、聚信立、同盾等涉套路贷被查,激发行业地震。10月,最高人夷易近法院会同有关部门联合宣布《关于解决不法放贷刑事案件多少问题的意见》,具体规定了不法放贷的详细标准。按照这个标准,绝大年夜多半的现金贷从业者都已违法。

这时刘少聪才真正意识到,在海内放贷的空间彻底被堵逝世了。而他和同伙们合股的公司,产品没有上线,已经赔了将近400万。

东南亚残局

海内超高利率放贷“躺赚”的期间一去不复返,但这个模式本身能够运作下去就依然很赢利。对付没有技巧、流量、本钱的小团队,要想继承靠放贷赢利,只能脱离中国,去外洋探求新的市场,即现金贷出海。

出海不是新鲜事。早在2016年,中国移动互联网领域的创业者和投资人就开始进军东南亚,试图捉住被称为“五年前的中国”的广阔市场,再造一批东南亚的BAT、TMD。那时的中国,互联网人口红利已经见顶,增长不再猖狂。

到2018年,受制于海内监管,大年夜批现金贷公司也开始出海东南亚,此中以人口最多的印尼最为火热。大年夜批考察团从北京、上海、杭州飞往印尼的雅加达、越南的胡志明,以及菲律宾、柬埔寨等地,系统商、司法顾问和金融牌照掮客也纷繁凑集。有的牌照中介以致称在和某个国家元首的助理相助,以吸引中国的现金贷公司前去落地。

在猖狂的天气之外,一些业内人士也体现出担忧。他们担心这些出海的中国现金贷公司,再一次由于贪婪和猖狂将东南亚又搞得一地鸡毛。果不其然,这种担忧在2019年景为现实。

就像中国现金贷由盛转衰的导火索是大年夜门生因无力还网贷自尽一样,印尼的现金贷行业颠末近两年的无序成长后,在2019年2月也呈现了一路出租车司机因无力还网贷自尽的事故。之后,印尼金融办事监管局发布封杀231家不法P2P借贷平台。据彭博社报道,仅在2019年1-8月,印尼金融办事监管局就关闭了826家无牌金融科技始创公司,此中就包括大年夜量中国出海的现金贷公司。

不仅如斯,监管加紧后,现金贷的过期率也开始攀升。很多借钱人看到政府对现金贷的严管,抱有侥幸生理抉择不还款。据在印尼放贷的一位中国从业者对志象网所说,印尼现金贷行业在今年8月份的匀称坏账率达到了15%。

虽然懂得这些环境,刘少聪照样对印尼抱有一些幻想,想经由过程实地考不雅察印尼是否真的不再得当放贷。他11月下旬在雅加达待了四天,考察的结果是,一些现金贷公司的回款率只有40%。更紧张的是,印尼的“盘子太小了,就只能做一两百万,多了做不了。”刘少聪奉告投中网,这意味着,现在小团队去印尼放贷,不仅很难赢利,以致还要亏钱。

全部东南亚地区,印尼人口最多,其他诸如泰国、缅甸、菲律宾等地的市场太小,监管也在趋严。这种环境下,东南亚放贷受阻,人们开始将眼光投向印度。

要经由过程现金贷赚取暴利,首先市场人口基数要大年夜,这样放贷的规模才能更高,利润自然也会高;其次是当地互联网尤其是移动互联网的遍及率要足够,线上放贷不必要见到人,以是信息的获取、风控等都必要用户的数据来做支撑。

最紧张的是,当地的司法对付贷款利率不能限定在低水平。海内放贷空间被堵逝世,最大年夜缘故原由便是监管规定贷款实际年化利率不能跨越36%,跨越即违法。而若想在36%利率下赢利,小团队已没有空间,市场成为持牌金融机构和蚂蚁金服、腾讯等巨子的地盘。

印度则刚好具备了这些前提。

尼尔森和印度互联网与移动协会今年宣布的一份申报显示,截至2019年3月31日,印度互联网月活用户达4.51亿人,仅次于中国为举世第二大年夜互联网市场。根据《APUS:2018印度互联网金融申报》,印度智妙手机用户数为3亿,占总人口的渗透率为23%,高于印尼的21%。此外,比拟于中国,印度的人口布局要年轻许多,0-24岁人口占比45%,中国为30%。而年轻群体恰是收集借贷的主力军。

这成为印度对中国出海群体的第一大年夜吸引力。

而在印度放贷,今朝司法针对NBFC(非银行金融公司)的贷款年化利率并未明确,行业默认的上限是48%。但平台可以经由过程设置办事费、支付费等利息以外的用度,能将实际贷款利率增添到300%-400%,和2017年现金贷在中国顶峰时期的利率水平相称。

中国的出海者们,登上了飞往印度的航班。

到印度去

刘少聪和同伙们在德里见到的第一个放贷的中国同业,是他还在上一家公司做商务总监时熟识的数据方贾康。

贾康今年5月到的印度,贷款产品已经上线。刘少聪来的时刻,贾康的公司正要新租一个职场,容纳100个印度本地人做电话催收。让刘少聪吃惊的是,这么大年夜的园地,房钱每个月只要人夷易近币1万多。而在北京的共享空间里,一个工位一个月就要2000多。

除了园地,催收员的人为比拟海内也要低很多。刘少聪懂得到的是,一个德里本地人做催收,一个月人为在2000元阁下。而催收团队基础便是在印度放贷所需的最主要人力了。

此后四天光阴里,刘少聪又见了5家放贷公司,以及催收公司、房租中介、系统商和线路办事供给商,他垂垂搞清了在印度放贷的模式。他算了一笔账,假如初始资金为1000万,在印度放贷一个月的利润能达到10%,也便是100万。虽然跟超利贷月利润率高达30%比拟还差很多,但比起传统买卖,这仍是暴利。

投中网根据多家媒体的报道预计,在暴利的诱惑下,今朝在印度放贷的平台数量在30-50家阁下,头部平台包括MoneyTap、CASHe、PaySense,以及复星投资的Kissht和小米、顺为本钱、梅花天使、分期乐等一路投资的KrazyBee。

此外,外媒及印度当地媒体也曾报道称,如玖富、现金巴士、WeShare等中国金融科技公司,也于今年6月阁下开始投资或自建平台,进军印度在线信贷市场。

孟买的一家中国系统商奉告刘少聪,其月放贷额已达到10亿人夷易近币。刘少聪狐疑这个数据有水分,但他觉得长光阴做下去,月放款额到10亿是可以做到的。而这个系统商,除了对接5家现金贷公司的产品外,自己也做了几个产品放贷。

星合金科的CEO廖敏奉告投中网,他12月初也在印度。星合金融是最早一批去印尼做现金贷系统办事的公司,在印尼放贷的很多中国公司都邑应用星合金科的系统。跟着印尼市场的收紧,廖敏也将眼光放到了印度,继承向去印度放贷的中国公司卖系统。

与刘少聪和廖敏同一光阴在印度的,还有张令宸。他主做印度NBFC牌照营业,此次去是带一个海内的考察团,每人用度21888元。考察的内容包括印度本地市场、支付公司、系统风控、合规及牌照营业解说等。

在每次淘金潮开始的时刻,最先赚到钱的并不是贾康、刘少聪这类人,而是卖桶的人。贾康告诫刘少聪在印度放贷有哪些坑时,提醒他要留意中国人。贾康在刚来印度租屋子时,找的中介是中国人。后来发明,这其中国人是中介的中介,由于印度房租便宜,中介就加价60%转租给贾康。

翻译的价格也跟着大年夜量中国人的到来水涨船高。如今刘少聪要想在印度找到一个相宜的翻译,月薪要1万以上,这比正常水平高了4000元。

晚了2年后,印度的现金贷市场彷佛也要像印尼那样,被中国人做火了。

放贷最多的人是雷军?

让人意外的是,未来在印度放贷规模最大年夜的中国人,很可能是雷军。

根据Counterpoint的报道,小米2019年三季度在印度智妙手机市场的份额为26%,继续9个季度占比第一。拥有宏大年夜用户量的小米,同样也把给海内手机用户放贷的模式复制到了印度。12月初,小米在印度正式推出贷款办事“小米信贷”。在此前的测试阶段,小米就已经放出了将近3000万人夷易近币的贷款。

小米联合开创人兼高档副总裁洪峰就表示,“我们看到印度破费贷款市场的伟大年夜机遇,估计到2023年互联网贷款将达到1万亿美元。”

不过,这个宏大年夜的万亿美元市场虽然拥有诸多利好,比如房租和人力的资源很低,实际高利率也不违法,但在印度放贷得到“暴利”的一个紧张条件是投入本钱要够多,“1000(万)以下你就不要想来这玩。”刘少聪说。

比规模还紧张的一个硬性准入门槛是牌照。在印度放贷必须要有牌照,获取牌照的措施有三种:申请、购买和挂靠。印度的司法不限定外资进入这个领域,但无论申请照样购买,等待审批的光阴少则3个月,长则8个月。

这对付小米、玖富等大年夜公司来说,并不是很大年夜的障碍,但像刘少聪一样急迫想要落地赢利的团队来说,他们等不及。

最快的法子就只能是挂靠一家牌照方。像张令宸一样,牌照挂靠营业也多是中国人在做。但让刘少聪踌躇的是,在印度挂靠牌照方,放贷的资金也必要放到牌照方的账户上,不受自己节制。假如牌照方卷款跑路,他们就毫无法子。

至于这个问题若何办理,已经回到上海的刘少聪和团队依然没有找到谜底。“就一家一家问吧。”

不过,去印度放贷是他们已经抉择好的。由于在房租和人力资源都很低的环境下,“试错资源很小”。终究,只要还想靠放贷赢利,当下可选择的彷佛只有印度。刘少聪估计大年夜概筹备两个月,春节后产品就能在印度上线。

“那假如印度市场在大年夜批中国公司涌入后也像印尼一样被搅散而加紧了监管,你们还有地方去放贷吗?”投中网问。

“有啊,去巴西。”刘少聪回答。

这着实是游击队的弄法。而阿里、小米、玖富等正规军,已然要在印度大年夜干一场。

(应受访者要求,文中刘少聪、贾康、张令宸为化名)

(注:本文所有不雅点仅代表作者本人,均不代表凤凰网国际智库态度)

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